定期定额基金一点通

所谓定期定额投资基金计划，可以简单理解为“约定时间、约定扣款额、自动扣款投资购买基金”。在目前市场上，一般是指投资者通过与基金的销售机构签订定期扣款协议，约定在每月固定的一个时间，约定一个扣款额，由银行自动扣款，将款额按照当日基金净值折算为一定基金份额后，购买客户预先指定的开放式基金产品的一种投资方法。

如此一来，由于进场时点分散，使得同样的金额在指数低档时可以买到较多的单位数；反之，在指数高时买进单位数就会自动减少，符合“逢低多买，逢高少买”的稳健投资原则。长期下来，投资成本自然摊平，投资的风险也相应减低。而对于经济上刚开始独立不久的年轻人来说，还带有强迫储蓄的效果，可以由此养成较好的理财习惯，更是一个很好的投资渠道。

如何办理定期定额投资？

根据记者对各基金公司的电话采访了解到，目前国内33家基金公司中已有11家与银行合作开办了旗下部分或全部开放式基金的定期定额申购业务，每月最低投资金额为100~1000元不等，一般没有最高限额。但记者从上海地区各家银行了解到的有关基金产品定期定额申购的情况与基金公司提供的材料有所出入。考虑到地域因素，我们以银行提供的说明为准，详见附表。

具体来说，个人投资者可以根据自己的经济情况和理财目标，选定合适的基金产品与投资金额，携带身份证到各家承办银行的网点办理相关手续，申请开通定期定额申购业务，之后银行就会每月按照约定从你的账户中扣款进行投资了。如果在约定的扣款日前投资者开办定期定额业务的申请得到成功确认，则首次扣款日为当月，否则为次月开始扣款。

如果约定扣款日遇上非基金交易日则顺延到下一基金交易日。如因投资者提交变更、解约等申请而使扣款信息与注册登记机构确认的约定信息不符，则此次扣款不成功。
　　投资者预存或每月续存都可以，只要每月扣款日前账户中有足够的待扣金额。如果投资者账户余额不足则不扣款，有两种后续处理方式：1.顺延到下月再扣，如下月仍不足，则继续顺延，直至账户有足够余额时再扣，且扣款不累计，只扣一个月的约定金额；2. 如果扣款日您的账户资金不足，则该月的申购失败，不予补扣。不管那种方式，若连续三次扣款失败，则约定的定期定额业务自动终止；

附：定期定额申购基金的具体流程：

携带身份证到银行，办理该行银行卡（已经有的不需要再办卡）——指定一家基金公司，填甲乙丙三方分别为个人投资者、某一基金公司和银行的“银基通交易协议”（无基金账户的银行会帮你自动申请一个基金账户，过后基金公司将会寄给你《基金账户凭证》）——当场、打电话或上网三种方式申请定期定额扣款，生成合同号——银行每月自动从银行卡中扣款——每月或每季度收到对账单

收费与普通申购相近

定期定额投资基金的申购费率与普通申购方式相同，均可选择前端和后端两种收费方式，而且投资者无需承担任何额外的费用。如果你以此种方式购买基金，预期持有时间不超过一年，建议选择前端收费；如果预期持有时间在1年以上、不定期或更长，建议您选择后端收费。因为后端收费满一年的费率比前端收费低0.1%，持有时间越长，后端收费的费率就越低，满4年的费率为0.5%，满8年不收申购费。

投资者申请开办定期定额申购业务时，应指定相应的收费模式，一个申请只对应一只基金的一种收费模式。可惜不少基金产品都已经事先制定好收费模式，个人无法变更。

事实上，办理定期定额申购与平常的一次性购买，部分基金公司会在费率上给与一定的优惠，比如华安基金与民生银行合办的两只开放式基金的定期定额业务费率就是在原有基础上打4折。

如何办理各种变更手续
    随着就业时间拉长、收入提高，个人或家庭的每月可投资总金额也随之提高。因此适时提高每月扣款额度也是一个缩短投资期间、提高投资效率的方式。尤其是在原本投资的基金趋势正确、报酬率佳，而且原有的投资组合分散风险的程度已经足够的时候，那么就不需要

另行申购其它基金，依照原有的投资比重重新分配投资金额，即可早日达到投资目标。　　

    要提高或者减少每月投资额，或者改变每月扣款日（现在一般是每月8日），您只需持本人身份证件、银行卡、《证券业务回单》，到银行指定交易网点柜台先办理定期定额变更申请，然后填上您希望今后每次扣款的新的金额或新的扣款日期。如果是已经开通网上或电话交易系统的，通过网上更改或电话变更也可以。

如果投资者想终止定期定额申购业务，需在基金日常交易时间，持本人身份证件到银行指定网点的柜面办理解除申请。开通了电子交易系统的同样可以通过电子途径进行解约。

把握好赎回时点很重要

　  定期定额的长期投资，一般是不必太在意进场时点的，但什么时候赎回就很重要了。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌时赎回，那么之前耐心累积单位数的效果将大打折扣。所以，这种投资的赎回要特别注意。

　　一般而言，定期定额投资是一个出于一定目的的理财计划，比如为了过三年买房子或者过五年买车而为之。如果通过这一投资提前达到了预定目标，不妨就此时机赎回，先保住计划内的资金，多余的获利部分则可以再作投资安排。切忌为了可能出现的上升行情而继续持有，而耽误到期必须使用的资金。如果定期定额投资基金的目的是累积退休基金，那么在退休年龄将届的前两年就应该开始注意赎回时机，以掌握解约时点。

另外，在投资期内，还是要注意根据市场的成长状况来调整。例如原本计划投资五年，扣款三年后市场已在高档，且行情将进入另一个空头循环，则最好先行解约获利了解，以免面临资金需求时，正好碰到市场空头的谷底期。

如果碰到市场在高档又无法判断后续走势的多空方向，不必一次赎回全部的单位数，可以赎回部分单位取得资金，其它单位可以继续保留等到趋势明朗再决定。这种情况下，暂停扣款也是您可以运用的方式。通常银行和基金公司方面会提供三次连续暂停的机会。当市场过度波动时，投资人可要求暂停扣款，观望一段时间再投入，以降低风险。要注意的是，只要趋势向上，短线重挫绝不是暂停扣款的时候，因为正可累积更多单位数，反而当市场过热、股价过高时，才应该暂停扣款，以减少买到高成本单位数的时间。