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美國家庭子女理财教育经
随着中国理财热的兴起，理财也自然成了市民阶层的热门话题。茶余饭后大家对自家理财的独门绝活儿可谓津津乐道，可是对另一个同样重要的问题：如何对我们的下一代进行理财教育，却没人有多少高招。 去年圣诞节，我应邀拜访了在美国费城生活的泰德·拜尔教授，有幸接受了这位昔日师长的一番理财教育启蒙。
谈话发生在从费城交响乐团回来的路上，泰德一边开车一边自嘲说：“我从小就开始培养儿女的音乐细胞，可惜他们都没有成为音乐家。”泰德在大学任教前是一家知名跨国公司亚洲区的高层主管，是个中国通，所以讲起话来带点中国味儿，他说：“我当年坚持教育要从娃娃开始，精神文明与物质文明要两手抓——一面培养孩子的艺术爱好，一面培养孩子们的理财爱好。尽管他们没有变成音乐工作者，但却都成了理财爱好者。”
财商也能“遗传”
虎父无犬子，泰德自己就是个人理财方面的行家里手。几十年来，他通过自己的个人理财迅速把自己的薪水收入增值了十几倍。不过他谦逊地说:“我的成绩在美国中产家庭当中并不稀罕，我们希望下一代会比我们更懂得理财。”对于自己的女儿和儿子，他计划在遗产里给每人十万美元，余下的大部分则捐献给教会。“因为我已经教会他们出海捕鱼的方法，留点‘种子’给他们就可以了。”对于如何言传身教，他自有一套独到的观点。
泰德认为 “上梁不正下梁歪”，孩子幼年时期的一举一动都模仿成年人的做法，现代社会中大部分父母“财商低下”，父母不良的理财习惯会象DNA一样“遗传”给子女。例如，许多孩子看到长辈毫无计划地花钱，就可能误以为钱是可以象“芝麻开门”一样从提款机“冒”出来;如果父母自己经常透支信用卡而为债务发愁，又怎能期望子女们长大以后能够根据家庭预算来开支呢？泰德的心得是:“财商低下”的父母就往往养育出“弱财商”的子女。
“妈妈银行”与“爸爸股票交易所”
理财教育说起来容易做起来难，要培养子女良好的理财习惯，父母应如何开始着手呢？对于我提出的这个疑问，泰德摸着花白的大胡子笑道:“我的方法很简单，我和太太为我的大女儿和小儿子开了一所银行。”开办银行？！这简直是天方夜谭，我还以为自己听错了。
原来，泰德所说的“妈妈银行”不过是一个近似于真实的家庭游戏，其参与者仅限于家庭成员:由泰德的夫人掌管“银行”，而“储户”和“股民”则是儿女。儿女们每个月都会领到一笔固定数额的“津贴”，以及帮父母做家务活儿得到的“奖金”，还有在社会上打零工所得的“额外收入”，一并储存在“妈妈银行”的“个人账户”中。孩子能干点活的时候，泰德夫妻就设法让孩子通过自己的劳动来赚零花钱了。小儿子彼德赚的第一笔钱就是协助爸爸洗车得到的。这些钱都将存在“妈妈银行”里，有计划地用于交学费、买玩具和零食等开销。银行的“存折”都是父母帮着孩子用彩色的硬纸精心制作的，上面由孩子们用不同颜色的笔记录了每笔收入的来源和支出的细节。此外，每个孩子还制作了有自己的“预算本”，其中开列了未来一年计划中的大小开销。这样子女在5-12岁的时候就明白了花钱要做计划、多劳多得、积小成多的道理。
连学费都靠平日的储蓄积累，这个做法与目前国内父母有求必应，随意给子女零花钱的现象实在大相径庭。我好奇地问泰德:“孩子有钱了以后，闹着要买玩具品怎么办？”泰德答道:“ ‘妈妈银行’采用灵活的‘税率’来引导孩子们消费的行为。如果是交学费或买学习用品，我们用免税、退税等政策鼓励，对于玩具等奢侈品，要征收特别的消费税。”
我又问:“对学费这样的开销也由‘账户’支出吗？那如果‘储户’破产了怎么办？”泰德先生说:“我们可以‘贷款’给负资产的‘客户’，当然，贷款利率比储蓄利率高，这样孩子就会明白自己必须为‘破产’负责起任，并通过努力干更多的家务儿来挣钱还债。”我终于开始理解泰德良苦用心了。
泰德自豪地说:“除了为父母干活儿和打工，当孩子们长大到10岁，他们还多了一个挣钱的途径，那就是获得‘爸爸股票交易所’进行投资的资格。”原来，这个由泰德亲自主持的“爸爸股票交易所”的股票都根据华尔街的股票的真实涨跌幅度每天更新，每股交易金额按照百分之一的比例计算。孩子们既可以通过买卖股票来获得回报，也可以通过“年终分红”来获得回报。
在电子游戏中理解金钱社会
“爸爸股票交易所”的确让人耳目一新，然而让我难以理解的是:如何让十多岁的孩子来正确分析一个股票是好是坏呢？泰德给我的答案是“玩电子游戏”。他戏说:“咱们美国人不但善用扑克牌游戏通缉萨达姆，还能用游戏来教育孩子理解真实的金钱社会。”
15岁那年，大女儿苏珊就在父亲的引导下，玩起了一个叫《工业大亨》的虚拟经营游戏。这个游戏比我国流行的《大富翁》游戏要复杂得多，孩子不仅仅是在游戏中买卖股票和不动产，更要模拟近乎于真实的商业世界，在游戏中经营自己的公司。游戏者必须从寻找及开采原始资源做起，逐步发展到生产制造产品，管理物流，并扩大生产能力和销售网路，提高产品的技术含量，降低生产成本。游戏甚至将季节等因素对商业活动的影响也纳入其中。
伴随着商业环境的变化，游戏者也需要随时调整自己企业的经营策略，生产真正符合市场需求的产品。游戏中的市场每“年”都会有新的产品出现。玩家若是能抢先研发出新的原料或商品，将能让企业更有竞争力。游戏提供了150多种不同的产品，从矿、民生用品、食品、纺织品到娱乐用品、电子产品。游戏用滚动式的功能表将随时报告各种产品、原料在期货市场的最新资讯。通过搜狐理财玩经营游戏，苏珊逐渐理解了“怎样的企业才是一家好企业”，以前都是父母告诉她买哪只股票，现在她会在“爸爸股票交易所”中根据自己的判断来选择值得投资的“绩优企业”了。通过游戏的熏陶，她更懂得了在陪母亲日常逛商店的时候留心研究商店中陈列的各种商品，从而在商品层面判断其供应商、销售商的经营状况和业绩；同时，孩子很早就建立了经济大气候的变化会影响投资收益的观念，从而开始尝试“在最好的时候买入和卖出”。
书中自有黄金屋
我问泰德：“您的这些绝招都是您发明的吗？”泰德哈哈大笑说：“我都是自学的，明尼苏达大学出版的《如何教你的孩子理财》就是其中的经典教材。此外，美国有很多媒体提供理财及理财教育的金点子，不但家长能够学习，更重要的是一旦孩子知道‘书中自有黄金屋’，他们就能够通过各种自学途径来获得理财的真功夫了。”
泰德的小儿子彼得并不满足于家庭理财游戏和虚拟经营游戏，他从16岁开始阅读大量投资理财的经典书籍，浏览网站，观看电视节目，参加理财讲座，从中寻找投资理财的窍门并应用于真实的投资实践中。哥伦比亚广播公司主持理财节目的戴维·兰斯是他最崇拜的大师，通过刻苦研习戴维·兰斯制作的自学光盘，小彼得很快成长为一位真正的投资理财行家，在网络股刚刚开始跳水的前夕，彼得果断地套现了手中的科技企业股票并预见到房地产业将在经济危机中反弹，随后向父亲借款购入了一处小型房产，挖到了第一桶金。
后来，我又见到了做律师的彼得和成为媒体编辑的苏珊，他们已经有了自己的孩子。现在，这两位继承了老泰德夫妇杰出理财技能的美国中年人，又开始手把手地把家族优良财商传给新的一代。
