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公积金使用 你了解多少？
随着住房公积金贷款政策的不断完善,其优势越来越成为百姓关注的热点。记者从贵阳市住房公积金管理中心了解到,住房公积金已经成为职工购买住房的主要融资渠道。今年1至10月,贵阳市已向2195户发放公积金贷款,其中商品房占94%,二手房占3%,共计发放贷款3．08亿元,比去年同期增长42%。
据了解,贵阳市行政区域内,凡在贵阳市住房公积金管理中心缴存公积金的行政、企事业单位的职工,都可以在该中心办理相关业务。目前,该中心开办了职工个人购买经济适用房、普通商品房、普通二手房、公有住房贷款,私房拆迁补差住房公积金贷款,个人自建普通自住住房贷款,个人住房公积金贷款加个人住房组合贷款等业务。
优势篇
公积金贷款一大优势－－利率低
随着对公积金贷款政策的了解,越来越多的市民加入了利用公积金申请购房贷款的行列。在贵阳市公积金管理中心,记者看到来办理公积金贷款的职工络绎不绝,住房公积金贷款不仅广泛用于新房的购买,在二手房购买方面的使用也很普遍。
“利率低,使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。”这是在咨询了公积金贷款的有关政策后,许多贷款人对公积金贷款最深的一个印象。
据了解,住房公积金贷款利率目前执行的是:1至5年月利率3．3‰,年利率3．96%;6至30年月利率3．675‰,年利率4．41%。这两种利率均比商业性个人住房按揭贷款利率低一个多百分点。以贷款10万元贷20年为例,使用公积金贷款将比商业贷款少付约1．45万元的利息。
据贵阳市公积金管理中心工作人员介绍,公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠,其提前还款也较为方便灵活。公积金贷款对于提前还款没有具体要求,贷款人可随时办理。目前,办理公积金贷款业务越来越便捷,贷款人提交齐全完整的资料后,一般只需要10分钟左右就可以办理完受理业务手续。办理公积金贷款业务一般只需3天就可完成审批,随后便可在银行办理其他手续,10天左右银行便可将贷款划入售房单位账上。
公积金贷款置换商业性个人住房按揭贷款简单便捷贵阳市住房公积金管理中心的工作人员告诉记者,由于住房公积金贷款利率比商业贷款低,许多已在银行办理了商业性个人住房按揭贷款的购房者纷纷来中心咨询,希望可以在还款期间申请将商业按揭贷款转为公积金贷款。
为让更多的职工享受住房公积金贷款低利率的优惠政策,住房公积金管理中心从2004年6月起就已开办住房公积金贷款置换商业性个人住房按揭贷款业务。
据介绍,办理住房公积金贷款置换商业性个人住房按揭贷款的申请人除了必须符合《贵阳市住房公积金委托贷款实施细则》的相关规定外,还必须具备已经在银行办理了商业性个人住房按揭贷款,有完整的贷款、产权手续,并已办妥抵押登记手续;能按期偿还贷款本息,按揭贷款期间无连续二期以上逾期记录等条件。
“其实很简单!先到公积金管理中心或者担保代办机构领取《住房公积金贷款申请表》;然后填写,并准备申请借款人及配偶身份证、户口簿、婚姻证明、工资收入证明;原来在银行的住房按揭贷款合同、抵押合同、贷款凭证、贷款余额清单等相关手续等资料。”在政府机关工作的刘小姐告诉记者,听说商业贷款也可以转成公积金贷款后,她专程到住房公积金管理中心咨询,才知道办理手续远不如自己想象的那么复杂。
为使办理住房公积金贷款置换商业性个人住房按揭贷款的贷款人得到方便、快捷、安全、规范的服务,防范贷款风险,贵阳市住房公积金管理中心将该项业务委托给贵阳置业担保有限公司全程办理。
据介绍,置业担保机构受理贷款人的借款申请后,将核查住房公积金缴存金额及原按揭贷款余额和相关按揭贷款资料,收齐相关申请资料,进行调查、评估和担保审批,出具担保书,并将相关资料送市住房公积金管理中心。市住房公积金管理中心在接到资料后的2个工作日内将作出是否准予贷款的批复。银行根据市住房公积金管理中心批复与借款人签订借款合同、与置业担保机构签订保证合同,将住房公积金贷款拨付至贷款人原商业性个人住房按揭贷款的银行账户,用于清偿借款人按揭贷款,取得按揭贷款银行出具的贷款人还清贷款、同意注销抵押的证明。担保机构在15个工作日内办理注销原抵押手续并重新办理抵押登记及保险手续,并将相关资料交给发放住房公积金贷款的银行。
使用篇
住房公积金商品房贷款
11月15日,家住贵阳的胡先生和谭小姐在贵阳市住房公积金管理中心工作人员的陪同下,与贵阳市商业银行签订了住房公积金委托贷款抵押借款合同。“银行通过审查,办理完抵押手续后就可以放贷了。”银行工作人员说。
胡先生和谭小姐去年在贵阳市沙冲北路看中一套商住楼,准备采取按揭的方式购买。在咨询了银行、房开商后,胡先生了解到目前住房贷款有两种形式,一种是商业贷款,另一种是住房公积金贷款,在比较两种贷款方式的优势后,胡先生选择了住房公积金贷款,“利率低,贷款条件也不苛刻。”随后,胡先生到贵阳市住房公积金管理中心领取了《贵阳市住房公积金委托贷款申请表》,填写前,胡先生详细阅读了需要填写的内容,并就不清楚的问题咨询工作人员。“填写前先咨询清楚,这一步我认为很重要,这样可以避免很多因填写不当带来的麻烦,可以节省时间和精力。”胡先生说。
同时,胡先生开始进行相关资料的准备:借款人户口簿及居民身份证原件及复印件;借款人所在单位出具的有关借款人的职业及经济收入情况证明;与房开商签订的购房合同,房开商提供的商品房预售许可证和预售合同登记备案表;首期付款凭证原件及复印件。
准备好的资料由贵阳市住房公积金管理中心信贷管理处审查完毕交到相关银行,由银行通知借款人前去签订借款合同。工作人员告诉胡先生,只要资料准备齐全,1小时左右就可以办理完毕。
在办理住房公积金贷款的整个过程中,胡先生只到中心来过两次。“原来不了解这项贷款的好处,总觉得政策性贷款肯定手续繁琐、门槛高,自己亲身体验过后才知道并不复杂,加上贵阳市住房公积金管理中心一站式的服务,工作人员也很认真负责,热情地接待我们。从咨询住房公积金贷款到办理完共用了3个星期,我们是因为工作太忙资料准备的时间有点长,不然不会用这么长时间。”签完借款合同的胡先生高兴地对记者说。
贵阳市住房公积金管理中心信贷管理处负责人告诉记者,住房公积金贷款过程中,借款人只要符合贷款条件,认真填写申请表,并按规定准备齐全所需资料,住房公积金贷款其实并不难。
住房公积金二手房贷款今年45岁的罗先生在贵阳市都司路看中了一套二手房,他从朋友那里得知购买二手房也可以申请住房公积金贷款。于是,11月10日,罗先生来到贵阳市住房公积金管理中心,工作人员热情地接待了他,并为他详细分析了商业贷款和公积金贷款的区别、好处,在同期、同等贷款额度的情况下,住房公积金贷款比商业贷款利息低。由于二手房公积金贷款涉及评估、担保、纳税、过户等手续,中心委托贵阳市置业担保公司全程办理此项业务。
随后,罗先生来到贵阳市置业担保公司,工作人员核查了他的公积金缴存金额,为他计算了一下,罗先生贷27万元公积金贷款,贷15年可以比商业贷款少付2．77万元的利息,而且贷款相关受理、评估、审批、过户、抵押等相关手续都由担保公司全程代办,不用自己操心。咨询了相关办理手续后,罗先生决定申请公积金贷款。
11月17日下午,罗先生夫妇与卖方夫妇俩携带好准备好的资料来到贵阳置业担保公司签订了存量房买卖合同,担保公司受理了罗先生的申请,并开始收齐相关申请资料,填制相关表格、合同。由于全是格式条款合同,罗先生只需在房屋抵押备案登记表、过户申请表、交易申请表,签抵押合同、抵押物清单等资料或合同上签字,填写工作全由担保公司工作人员来承担,节省了很多时间和精力。
11月18日下午,罗先生和担保公司的评估师一起来到他想购买的二手房进行现场勘察评估。然后罗先生将购房全部价款40%的首期款付款打进指定的公积金贷款账户。“办理住房公积金二手房贷款业务并没有想象中复杂,而且也没想到管理中心和担保公司的工作人员那么认真、热情,我认为住房公积金贷款是工薪阶层购买二手房的最佳选择。接下来,我只需在家等候银行的签约电话了。”罗先生一脸轻松。
担保公司在核实罗先生存入的首期款后,便开始制定房屋评估报告、出具担保书,然后将相关资料送交贵阳市住房公积金管理中心审批贷款,3个工作日后担保公司将相关手续送银行审核,银行审核后便通知罗先生签订借款合同、办理相关贷款手续,之后即发放贷款到公积金贷款账户。然后罗先生交清相关费用,担保公司将购房首期款及贷款拨付给售房方,并完善产权过户、抵押等手续。不出意外的话,罗先生本月内就可以办理完所有公积金二手房贷款手续了。
贵阳市置业担保公司负责人告诉记者,该公司是我省目前唯一一家从事住房置业贷款担保的专业机构,担保贷款对象要符合《贵阳市住房公积金委托贷款实施细则》的相关规定;担保条件是,购买本市行政区域内的具有全产权手续、房龄不超过15年的二手房;有符合法律规定的购房合同、协议或其他批准文件等;没有尚未还清的数额较大且可能影响贷款偿还能力的债务;同意本人所购的房产作为抵押反担保。贷款金额为借款人夫妻计缴住房公积金月工资之和×50%×12(月)×贷款年限,最高不超过总房价的60%,最长不超过20年。此外,由于公积金贷款是政策性贷款,二手房评估、产权证过户、办理担保业务等需要的费用比商业性贷款低很多。
政策篇
使用公积金政策答疑
缴交目前贵阳市住房公积金缴交比例是多少?
答:目前我市职工和单位的住房公积金缴交比例分别为5%,有条件的单位经市住房公积金管理中心批准,可以申请提高住房公积金缴交比例,但分别不宜超过10%。
单位还未建立住房公积金的职工怎么办?答:按照《住房公积金管理条例》规定,所有单位必须建立住房公积金制度。给职工开设住房公积金账户并缴存住房公积金。为职工缴存住房公积金是单位应尽的法定责任。对于尚未建立住房公积金制度的单位,职工可要求单位建立住房公积金账户;也可向贵阳市住房公积金管理中心反映,由公积金管理中心督促单位为职工缴交住房公积金,市住房公积金管理中心监督电话:6851071单位与职工缴存住房公积金在税收上有什么优惠?答:单位为职工缴存的住房公积金可列入成本费用,在税前列支;职工个人缴存部分可免缴个人所得税。同时,职工个人账户内的住房公积金按人民银行规定利率计息,利息收入免缴利息税。
贷款
如何计算住房公积金贷款的额度?借款年限?答:住房公积金贷款额=(借款人夫妻双方月计缴住房公积金工资总额×12个月)×50%×借款年限。最高贷款额度不得超过应付购房全部价款的70%。
借款年限=借款之日起至法定退休年龄止的年限。最长不超过30年。
政策性贷款不够,是否可以同时申请商业贷款?答:对于住房公积金额度不能满足职工需求的,可以申请个人住房组合贷款,即在住房公积金额度之外的贷款需求,还可向银行提出贷款申请。
什么是组合贷款?答:组合贷款是公积金管理中心运用政策性住房资金,商业银行运用信贷资金向同一贷款人同时发放的购房贷款,是政策性和商业性贷款组合的总称。
提取封存
在何种情况下,职工可以申请提取住房公积金账户内的存储金额?答:购买、建造、翻建、大修现有住房的;离休、退休的;完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;与单位终止劳动关系转入集中封存户5年以上(含5年)并未建立新的劳动关系的;到国外或港、澳、台地区定居的;偿还个人住房贷款本息的;承租住房租金超出家庭工资收入20%的;职工调离本市、户口迁出本市或非本户口职工离开本市并与所在单位终止劳动关系的;职工在职期间死亡或者被宣告死亡的,其继承人或者受遗赠人可以申请提取职工住房公积金账户内的存储余额。
职工因跳槽等原因,如何保护自己的“公积金”?答:职工与单位终止劳动关系后,在建立新的劳动关系之前,应督促原单位将住房公积金转入集中封存户进行统一管理,待与新的就业单位建立劳动关系后,再转移至新单位的账户,由新的单位继续缴存。符合提取使用条件的,也可按规定提取使用。转入集中封存户管理前,凡欠缴住房公积金的单位和职工个人应将欠缴的部分补齐。
服务篇
特别提醒
提醒一:按照《住房公积金管理条例》规定,单位应当按时、足额缴存住房公积金,不得逾期缴存或少缴。对单位逾期不缴或者少缴住房公积金的,由市住房公积金管理中心责令限期缴存;逾期仍不缴存的,可以申请人民法院强制执行。对逾期6个月不缴存的单位,除了封存其住房公积金账户外,还将根据《住房公积金管理条例》处罚规定进行处罚。对缴存住房公积金确有困难的单位,可申请降低住房公积金缴存比例或缓缴住房公积金,具体按《贵阳市单位降低住房公积金缴存比例或单位缓缴住房公积金审批制度》执行。
提醒二:委托贷款不得用于购买高档商品住房(高档商品住房的具体标准按市政府有关规定执行)或经营性用房,也不得用于住房的内部装饰。
提醒三:利用公积金贷款,贷款人如果未按时还贷款本息的,贷款银行将按人民银行规定的逾期贷款利率,对当期逾期部分主收自应还款日至实际归还逾期款项前一日的罚息。如果连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的,银行将对贷款人提起诉讼。
相关链接
受委托办理住房公积金贷款业务的中介机构目前,受贵阳市住房公积金管理中心委托,贵阳置业担保有限公司可以代办该市住房公积金贷款的所有业务。地址:贵阳市陕西路37号。
查询个人住房公积金缴存账户1、单位已购置公积金管理(单位版)软件,并建立了单位公积金管理体台账的,职工可以在其本单位查询。
2、有公积金缴存凭证卡的职工,可以持卡到公积金业务经办银行刷卡查询。
3、移动用户可以拨打12590398电话查询。
(贵州日报)
