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风险的管理
从上面的描述我们可以看到，人们在生活中面临着很多风险。为了躲避这
些风险，或者减少这些风险可能带来的损失，必须对风险进行管理。这里讨论的
主要是指对纯粹风险的管理。通常情况下，对风险的管理主要有以下几種途径。
(1)风险控制(risk con ol)
风险控制是指人们在面临潜在的风险时，采取措施来控制风险，即在风险发
生之前，消减风险發生的条件，降低风险發生的概率；在风险發生之后，采取有效
的措施，将风险可能造成的损失减少到最低限度。比如，在低层住房窗户外安上
防护栏，减小失窃的可能；在易燃的物品旁边贴上小心火烛的警示标志，防止火
灾的發生；安装避雷针以防雷击等等。
(2)风险回避(risk avoidance)
风险回避是指采取措施直接回避风险，或者不去做可能导致风险的事，从而
避免某種风险的發生以及由此带来的损失。比如，不将房屋建造在山谷中，而是
建造在地势较高而且排水方便的地方，以回避洪灾风险；在驾驶汽车时放弃比较
狭窄危险的捷径而选择比较远但是相对安全的大马路等等。
风险回避是一種相对简单同时也比较彻底的风险管理方法。但是有时候消
极地回避风险也意味着放弃利益。而且有时候在回避某種风险的时候，有可能
产生其他新的风险。此外，有些风险是无法回避的。
(3)风险分散(risk diversification)
风险分散是指设法将同一风险分散到相关的多个个体上，从而使每一个体
所承担的风险相对以前减少，比如通常所说的不能把鸡蛋放在同一个篮子里；或
者是将具有不同风险的多个个体，按照一定的目标与规则进行排列组合，使之相
互呼应与补充，从而提高每一个个体的应对风险能力，以此降低收益的不确定
性，减少风险。这種管理方式最常用于资产组合投资策略的选择当中。
(4)风险保留(risk retention)
风险保留是指自己承担风险可能带来的损失。这種处理风险的方式常常发
生在没有较好的办法处理风险的时候。比如风险回避或者转移的成本太高的时
候，或者是风险损失的大小在自己的经济承受能力范围内的时候。
风险保留是一種自保险(self insurance)，这種处理办法比较方便和简单。比
如人们常常自己承担由于感冒或者是牙痛等小疾病所带来的医疗费用。但是在
风险所导致的损失较大或者无法预测的时候，这種方式的效果就会大打折扣。
(5)风险转移(risk ansfer)
风险转移是指将风险及其可能造成的损失转移给他人。一般说来，风险转
移的方式可以分为非保险转移和保险转移。
非保险转移是指通过订立经济合同，将风险以及与风险有关的财务结果转
移给别人。在经济生活中，常见的非保险风险转移有租赁、互助保证、基金制度
等等。
保险转移是指通过订立保险合同，将风险转移给保险公司(保险人)。个体
在面临风险的时候，可以向保险人交纳一定的保险费，将风险转移。一旦预期风
险發生并且造成了损失，则保险人必须在合同规定的责任范围之内进行经济赔
偿。
由于保险存在着许多优点，所以通过保险来转移风险是最常见的风险管理
方式，也是本章所要讨论的主要内容。需要指出的是，并不是所有的风险都能够
通过保险来转移，因此，可保风险必须符合一定的条件。
