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家庭保障计划巧安排
身为建筑工程承包商的刘先生这几年的生活发生了翻天覆地的变化，他几年前背井离乡外出打工，如今事业有成，有了房子有了积蓄有了车，成为外来打拼族中的成功者。
刘先生今年35岁，一家三口，妻子小李是个全职太太，今年32岁；儿子8岁，上小学二年级。刘先生目前平均月收入2.5万元，全家每月各种开支约为2.1万元，其中刘先生每月各种交际及其他费用约1.2万元，李女士和儿子日常花销约3000元。去年新购了一套150平方米的商品房，每月还贷约3000元，还款期限为10年。每月赡养父母费用和养车费用分别为1000元和2000元。夫妻俩现有积蓄20万元，全部套牢在股票上。家里没有购买过保险，
从刘家现在的资产组合情况分析，不难看出，刘家现在的财务安排上存在以下风险：首先，刘家的资产全部为房产和套牢的股票，没有任何应急金。其次，李女士是个全职太太，没有退休养老金，目前所有的经济收入都来自刘先生一个人，万一刘先生的事业出现风险，李女士靠什么来安度晚年？再者，孩子将来的教育费用是笔庞大的开支，发生任何风险都会导致其没有着落。
刘家生活中存在的这些风险必须用高额保障去化解。从刘先生每月的交际及其他费用中省下2000元作为购买保险的固定支出，这对于平时花钱大手大脚的刘先生来说并不是个难题，而每年2.4万元保费所带来的保障可以帮助刘家打好理财金字塔的“地基”，使刘家的生活水平不会因为风险的光顾而降低。
综合考虑刘先生家庭结构、收入水平和家庭成员年龄等情况，刘家三口的保险组合应侧重在以下几个方面：
刘先生应侧重意外和重大疾病保障。刘先生是家里唯一的经济支柱，其所从事的事业风险相对较大，驾车出行也大大提高了刘先生本人的风险系数，所以，首先应为刘先生购买高保额的意外险保障。 此外，刘先生本人至少要有10万元保额的重大疾病保障。
李女士应侧重养老保障。由于当前市场上退休养老方面的险种费率较高，从刘家的经济条件分析，李女士购买4万元的保额比较适合。
为孩子准备教育费用。权衡下来，可为刘家儿子选择5万保额的两全保险。
需要提及的是，刘先生的收入来源不太稳定，平时花销又大，积蓄和节余都不多，所以刘家在保费的缴纳期上选择10年比较合适；其次，一家三口在险种的选择上既要有所侧重，又要补充相应的附加险，使整个家庭保障更加全面和完善；另外，这款家庭保障计划可以暂时化解刘先生家庭现有的风险，随着刘家资产组合逐步趋向合理、每年节余逐渐增多，以后可以不断增加现有险种的保额及增加购买其他险种，如李女士的重大疾病保障、刘先生的养老保障等。
